Starterswoningen, Startershypotheken en de Starterslening
Wat is een Starterslening?

Een Starterslening is een aanvullende hypothecaire lening (tweede hypotheek) bovenop de (eerste) Startershypotheek voor de aankoop van een eerste Starterswoning. De Starterslening overbrugt het verschil tussen de koopsom van de Starterswoning tot maximaal de Loan to Value (LTV). De looptijd van de Starterslening is 30 jaar. De hypotheekrente staat standaard voor de eerste 15 jaar vast. Hierna wordt de hypotheekrente herzien en opnieuw voor 15 jaar  voor je vastgesteld. Met de SVn Starterslening heb je de eerste 3 jaar geen maandlasten.

Je eerste woning kopen tóch haalbaar!

De Starterslening is bedoeld voor Starters op de woningmarkt die de financiering voor de aankoop van een eerste Starterswoning op eigen inkomen met een eerste hypotheek niet rond kunnen krijgen. De Starterslening overbrugt het verschil tussen de koopsom van de Starterswoning (tot maximaal de LTV) en het bedrag dat je bij een geldverstrekker maximaal kunt lenen volgens de normen van Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
> Een Starterslening financiert dat deel van de aankoopkosten van een Starterswoning bovenop de eerste hypotheek welke je op basis van jouw inkomen niet kunt lenen.

De algemene voorwaarden van een Starterslening
  • De minimum leeftijd op het moment van aanvragen is 18 jaar.
  • Je mag niet eerder een koopwoning in eigendom hebben gehad.
  • De looptijd van de SVn Starterslening (tweede hypotheek) bedraagt 30 jaar (360 maanden).
  • De rentevastperiode van de Starterslening bedraagt 15 jaar (180 maanden).
  • De eerste hypotheek moet net als de Starterslening met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) worden verstrekt.
  • De rentevastperiode van de Startershypotheek bedraagt minimaal 10 jaar (120 maanden).
  • De hypothecaire inschrijving van de Startershypotheek mag hoger zijn dan het benodigde bedrag voor de financiering, maar niet hoger dan de maximale kostengrens van de NHG.
  • De totale financiering - eerste hypotheek plus Starterslening - moet binnen de verwervingskosten blijven volgens de normen van NHG.
  • Zolang de Starterslening niet volledig is afgelost, mag de eerste geldverstrekker geen aanvullende gelden onder verband van de eerste hypotheekstelling ter leen verstrekken aan de schuldenaar van de Starterslening.
  • De transportakte en de hypotheekakte voor de Startershypotheek en Starterslening dienen in de gebruikelijke volgorde, maar ten aller tijde in één en dezelfde afspraak bij de notaris te passeren.
  • Aan alle overige gestelde voorwaarden en NHG-normen dient te worden voldaan.

Bron: SVn.nl

Bereken zelf wat je maximaal kan lenen en meer...
Starterswoningen, hypotheekrente en Startershypotheken

Kan ik een woning kopen?

Voordat je op zoek gaat naar je eerste eigen Starterswoning, zul je allereerst moeten weten hoeveel je maximaal verantwoord kunt lenen. Wij stellen voor je vast, wat is haalbaar en zijn de woonlasten ook voor jou betaalbaar? 

Kom ik in aanmerking voor een Starterslening?

Voordat je een Starterslening kunt aanvragen, stellen we samen met de gemeente of provincie voor je vast of je voldoet aan de voorwaarden. Gemeenten en provincies stellen deze voorwaarden zelf op. De voorwaarden kunnen dus verschillen per gemeente en/of provincie.

Zo werkt de Starterslening

Voordat je op zoek gaat naar je eerste eigen Starterswoning, zul je allereerst moeten weten hoeveel je maximaal verantwoord kunt lenen. Wij stellen voor je vast, wat is haalbaar en zijn de woonlasten ook voor jou betaalbaar? 

Geldzaken
De maximale hoogte van de Starterslening
  • De uiteindelijke hoogte van de hoofdsom van de SVn Starterslening wordt door de gemeente vastgesteld, maar kan nooit meer bedragen dan 20% van de verwervingskosten van de Starterswoning. De verwervingskosten zijn overeenkomstig de normen van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). De Starterslening overbrugt het verschil tussen de totale koopsom van de Starterswoning en de maximale eerste Startershypotheek die je bij een geldverstrekker kunt lenen volgens de normen van NHG. De hoogte van de Starterslening is afhankelijk van:

    • jouw inkomen en;
    • jouw eigen vermogen en;
    • de voorwaarden van de gemeente.
Wist je dat de Starterslening uit 2 leningdelen bestaat?

De Starterslening bestaat uit 2 leningdelen die onlosmakelijk met elkaar verbonden zijn:

  • Leningdeel 1: de Starterslening. Dit deel los je tijdens de looptijd annuïtair af.
  • Leningdeel 2: de Combinatielening. De Combinatielening loopt tijdens de looptijd op, zolang je de maandlasten voor de beide leningdelen niet kunt betalen.

De rente over het eerste leningdeel is meestal fiscaal aftrekbaar (fiscaal: box 1). De rente van de Combinatielening is nooit fiscaal aftrekbaar (fiscaal: box 3).

  • Je betaalt de eerste 3 jaar geen rente en geen aflossing voor de Starterslening en de Combinatielening. De rente wordt door je gemeente/provincie/Corporatie betaald. De aflossing van de Starterslening  ‘betaal’ je met de Combinatielening, waardoor de Combinatielening de eerste 3 jaar altijd oploopt.
  • Na 3 jaar ga je normaal gesproken starten met betalen van het afgesproken maandbedrag. Kun je op dat moment de maandlasten niet (volledig) betalen? Vraag dan een hertoets aan. De kosten voor de hertoets kunnen jaarlijks wijzigen.
  • De hertoets is een financiële toets die SVn uitvoert om te bepalen of je het afgesproken maandbedrag van de Starterlening wel kunt betalen. Als uit de toets blijkt dat dit niet het geval is, ga je voor een nieuwe periode een maandlast betalen die wél past bij het toetsinkomen. Het is dus ook mogelijk dat je voor de opvolgende periode opnieuw geen maandlasten hebt.
  • Wanneer je inkomen na 3 jaar niet genoeg is om de gehele maandtermijn van de beide leningdelen te betalen, loopt de hoofdsom van de Combinatielening verder op met de aflossing van de Starterslening.
  • Als je inkomen onvoldoende blijft om tijdens de looptijd af te lossen, dan is het mogelijk dat je aan het einde van de lening een restschuld overhoudt. De overgebleven schuld moet dan wel in één keer terugbetaald worden.
  • Twijfel je of het voor jou verstandig is om een SVn Starterslening af te sluiten? Neem dan contact met ons op.
Stappenplan Starterslening
  • STAP 1: aanvraag toewijzingsbrief van de gemeente of woningcorporatie.
    1. Je neemt contact op met de gemeente waar de woning wordt aangekocht.
    2. De gemeente stelt vast of je aan de voorwaarden voldoet.
    3. Zo ja, volgt een toewijzingsbrief van de gemeente waarmee we de Starterslening voor je kunnen aanvragen.
  • STAP 2: Beoordeling door SVn.
    Op de SVn website vul je alle gegevens in en verzamelen we de benodigde documenten. De documenten die gevraagd worden, zijn afhankelijk van jouw persoonlijke situatie. in de mijn-omgeving van SVn is vervolgens zichtbaar welke documenten dat zijn en hoe deze moeten worden aangeleverd.
  • STAP 3: de hypotheekofferte van SVn.
    Als de aanvraag compleet is en alle stukken akkoord zijn, toetst SVn de aanvraag op basis van de voorwaarden van de gemeente en NHG. Bij een positieve uitslag ontvang je een hypotheekofferte voor de Starterslening.
  • STAP 4: de hypotheekofferte van de eerste geldverstrekker.
    Op basis van de hypotheekofferte voor de Starterslening van SVn kunnen we de Startershypotheek bij de eerste geldverstrekker voor je aanvragen.
  • STAP 5: aanleveren hypotheekofferte eerste geldverstrekker en Starterslening
    1. De getekende offerte van de Starterslening lever je aan in de mijn-omgeving van SVn.
    2. Vervolgens lever je ook de getekende offerte voor de Startershypotheek aan in de mijn-omgeving van SVn.
  • STAP 6: de notaris en de aktes voor de Startershypotheek en Starterslening
    1. Na ontvangst van de offertes maakt SVn de aktestukken op en verstuurt deze naar de door jou opgegeven notaris.
    2. Je maakt een afspraak bij de notaris voor het passeren van beide aktes.
    3. De notaris stelt een nota van afrekening op en stuurt deze SVn toe.
    4. Na ontvangst maakt SVn het geld over naar de notaris.
    5. Waarna alle aktes in één sessie kunnen passeren.
De kosten van een Starterslening en een Startershypotheek
  • De kosten:

    • Afsluitkosten in rekening gebracht door SVn: € 750,-.
    • Borgtochtprovisie NHG is 0,6% over de hoofdsom.
    • Deze kosten worden ingehouden op de hoofdsom van de SVn Starterslening.
    • Kosten voor financieel advies: markttarieven variëren van € 1.750,- tot € 3.500,-. Ons tarief voor online advies en bemiddeling van de Startershypotheek en Starterslening: v.a. € 1.450,- en maximaal € 2.150,-.
      Méér voor minder: download hier al onze tarieven.
    • Overige kosten zoals kosten voor taxatie van de Starterswoning en de notaris.
    • Hertoetskosten: € 155,-.

Met méér voor minder, zo helpen wij je verder!

Op basis van 100% onafhankelijk advies bieden wij je niet alleen concurrerende tarieven, maar combineren dit ook nog eens met een unieke en een uitstekende service.

Hoe helpen we je verder?
  • Vooraf instructies om goed voorbereid het adviesgesprek in te gaan.
  • Toegang tot een beveiligde online omgeving 'UwKluis'.
  • Uitleg over onze werkwijze en de tarieven voor onze dienstverlening.
  • Algemene informatie en uitleg over hypotheekvormen en de hypotheekrente.
  • Haalbaarheid: een inventarisatie van jouw financiële situatie:
    1. Maximale eerste Startershypotheek: berekening van je maximale leenruimte.
    2. Check mogelijkheden Starterslening: berekening en check budget.
    3. Een indicatie van de maandlasten: afgestemd op jouw woonwensen.
    4. Alle antwoorden: op eventuele vragen.
  • Een Proefberekening van de Starterslening: indien wenselijk en van toepassing.
  • De Startershypotheek: middels onze jarenlange kennis en ervaring vragen we de voordeligste Startershypotheek voor je aan, de beste leningsvoorwaarden tegen de laagste rente.
  • Betaalbaarheid: advies over hoe je de hypotheek betaalbaar kunt houden, analyse van de inkomensrisico's (o.a.):
    1. Arbeidsongeschiktheid;
    2. Werkloosheid;
    3. Overlijden).
  • Alles overzichtelijk voor je vastgelegd in een Hypotheek Advies Rapport (HAR).
  • Zekerheid met onze Garantieverklaring, over wat je kunt bieden en lenen:
    • Voor de verkoper: dat maakt jouw bod net wat sterker.
    • Voor jezelf: rentegarantie o.b.v. een vrijblijvend renteaanbod.
    • Voor jezelf: méér kans op een geslaagde aankoop!
Rekenvoorbeeld
Vaak gestelde vragen

Starterslening | Heb je een vraag over de Starterslening? Wij hebben de vaak gestelde vragen voor je op een rij gezet.

1. Waarom bestaat de Starterslening uit 2 leningdelen?

Sinds 1 januari 2013 is er een uitzondering voor de Starterslening van kracht welke per 31 december 2016 is komen vervallen. Wijziging: per 1 januari 2017 moet ook op de Starterslening verplicht worden afgelost (aflossingseis: de lening moet worden afgelost in maximaal 360 maanden en ten minste annuïtair) om de aftrekbaarheid van de hypotheekrente te waarborgen.

De Combinatielening betaald deze verplichte maandelijkse aflossing, zodat de Starter op de woningmarkt voor beide leningdelen géén maandelijkse lasten heeft.

2. Hoe kan ik met een Starterslening toch mijn eerste Starterswoning kopen?

Kopen met een Starterslening
De Starterslening overbrugt het verschil tussen de aankoopsom van de Starterswoning en het bedrag dat je bij een geldverstrekker maximaal kunt lenen (hypotheek). De Starterslening komt dus bovenop de Startershypotheek die je maximaal kunt krijgen volgens de normen van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Let op: niet elke gemeente verstrekt een Starterslening en elke gemeente hanteert bovendien eigen voorwaarden.

De Starterslening helpt je verder!
Als de gemeente waarin je een Starterswoning wilt kopen een Starterslening aanbiedt en je voldoet aan de voorwaarden, dan kun je bovenop de Startershypotheek een  aanvullende Starterslening krijgen. De aankoop van je eerste Starterswoning blijkt dan tóch ineens haalbaar!

3. Wat is het verschil tussen een Starterslening en een Startershypotheek?

Startershypotheek | Een Startershypotheek is een eerste hypotheek die je afsluit bij een willekeurige geldverstrekker. Een Starterslening is een extra lening voor de aankoop van je eerste woning, een tweede hypotheek bovenop de eerste hypotheek.

Starterslening| De Starterslening overbrugt het verschil tussen de aankoopsom van de aan te kopen Starterswoning en de hypotheek die je maximaal bij een geldverstrekker kunt krijgen. De Startershypotheek en de Starterslening moeten worden verstrekt volgens de normen van de Nationale Hypotheek Garantie(NHG).

Niet elke gemeente verstrekt een Starterslening en elke gemeente hanteert eigen voorwaarden. Voldoe je aan deze voorwaarden kun je met een Starterslening de woning mogelijk wél aankopen.

4. Kom ik in aanmerking voor een Starterslening?

De gemeente of provincie bepaalt of je voor een Starterslening in aanmerking komt. Dit doen ze aan de hand van de voorwaarden die vastgesteld zijn in een verordening. De SVn doet vervolgens een financiële toets om te bepalen of je in aanmerking komt voor een Starterslening en hoeveel je kunt lenen.

Wij kunnen je verder helpen door een persoonlijke Proefberekening voor je op te stellen. Dit zou je ook zelf kunnen doen via de website van SVn. Veel Starters vinden dit echter (te) lastig en willen hierbij graag verder worden geholpen. Bovendien geeft deze Proefberekening slechts een eerste indicatie.

5. Is de Starterslening te combineren met een andere koopconstructie?

De Starterslening is alleen mogelijk in combinatie met Duokoop, indien de gemeente hiermee akkoord gaat. In dat geval opent de gemeente hier een aparte regeling voor: SVn Starterslening met Duokoop. 

De Starterslening wordt niet verstrekt in combinatie met koopconstructies die conform NHG niet toegestaan zijn, zie voor meer informatie de de website van NHG.

Het is ook niet mogelijk om een Starterslening aan te vragen als de vergoeding die betaalt moet worden voor het gebruik van de grond (canon) oploopt. Deze stijgende last gaat namelijk ten koste van de capaciteit om rente en aflossing voor de Starterslening te betalen. De hoogte van de erfpachtcanon moet minimaal 15 jaar vast staan om in aanmerking te komen voor een Starterslening. Als de erfpachtcanon binnen 15 jaar wordt herzien is het niet mogelijk een Starterslening af te sluiten. Mocht u hierover twijfelen neem dan contact op met SVn.

Naar onze lijst met financiële begrippen
De Starterslening

Ruim 250 gemeenten bieden Startersleningen aan. De voorwaarden verschillen per gemeente. Gebruik de zoekfunctie* hieronder om te zien of jouw gemeente de Starterslening aanbiedt.  Raadpleeg ons vrijblijvend als je nog vragen hebt.

* Bron: SVn.nl - Levert de zoekfunctie geen resultaat op neem dan vrijblijvend contact met ons op.

Klik op de afbeelding en bekijk de instructievideo voor verdere uitleg.

Onze meerwaarde

Vragen of op zoek naar deskunig advies? Aarzel niet en neem contact op met onze onafhankelijke erkend financieel adviseur. Onze financieel adviseur is gecertificeerd en volgt jaarlijks bijscholing. Is op de hoogte van de actuele wet- en regelgeving en de laatste trends op de woningmarkt. Maak nu direct je keuze en reken op advies dat voldoet aan de hoogste kwaliteitseisen.

Heb je vragen of hulp nodig?

© Erkend StartersCoach
Kvk: 17180662
AFM: 12017320
IBAN: NL24ABNA0447602748